Conseils pour renégocier l’assurances emprunteur : optimisez votre crédit immobilier

Renégocier l’assurance emprunteur et son taux est une action courante de tout crédit immobilier pour les emprunteurs qui souhaitent économiser son coût.

Pourtant, peu de gens savent qu’il est possible de procéder à la renégociation de l’assurance du prêt immobilier pour potentiellement réaliser des économies importantes.

Nous allons aborder ici quelques conseils clés pour vous aider à renégocier votre emprunt avec la délégation et le courtier.

Est-ce que l’on peut renégocier l’assurance emprunteur ?

Oui, absolument. En France, vous pouvez renégocier votre assurance de prêt immobilier et votre taux grâce à plusieurs dispositifs législatifs :

• La délégation d’assurance (Loi Lagarde, 2010) : Dès la signature de votre crédit, vous avez le droit de procéder à la résiliation de votre groupe et de souscrire une autre assurance que celle proposée par votre banque, à condition que les garanties d’assurance emprunteur soient au moins équivalentes.

• La possibilité de changer d’assurance chaque année (Amendement Bourquin, 2018) : L’amendement Bourquin vous donne le droit de résilier et de changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire de votre contrat, même si votre emprunt est en cours. Encore une fois, votre nouveau contrat doit offrir une équivalence à votre assureur actuel.

Pour renégocier votre assurance de prêt immobilier, vous devrez comparer les offres disponibles sur le marché, choisir une nouvelle police, et ensuite informer votre banquier de votre décision par lettre recommandée avec accusé de réception, en respectant un préavis de 2 mois avant la date d’échéance du contrat.

La loi prévoit ensuite que la banque dispose ensuite de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la délégation d’assurance. Elle ne peut refuser le nouvel assureur que si les garanties ne sont pas au moins équivalentes à celles initiale. En cas de refus, elle doit motiver sa décision.

Il est recommandé de solliciter l’aide d’un courtier immobilier ou d’un conseiller spécialisé pour vous guider dans ce processus, car il nécessite une certaine expertise pour comparer efficacement les garanties et devis des différentes assurances.

 

Comprendre les bases de l’assurance emprunteur

Pour renégocier l’assurance emprunteur, il est important de connaitre les bases afin de réaliser de bonnes économies.

Souvent associée à un crédit immobilier et un taux, c’est une protection financière pour l’emprunteur et la banque. En cas d’incapacité de l’emprunteur à rembourser son financement en raison de circonstances imprévues comme le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi, l’assureur prend en charge le remboursement du prêt.

Pourquoi est-elle nécessaire ?

Elle est importante car elle protège à la fois le banquier et l’emprunteur. Si l’emprunteur est incapable de rembourser le crédit en raison d’un décès, d’une invalidité, d’une incapacité de travail ou d’une perte d’emploi, elle intervient pour rembourser tout ou partie du solde et le capital restant du prêt.

Quelles sont les garanties ?

Les garanties varient selon les contrats, mais les principales sont :

• La garantie décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assureur rembourse le solde restant à la banque.

• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Si l’emprunteur devient totalement dépendant suite à un accident ou une maladie, elle rembourse le prêt.

• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : Si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler, elle prend en charge les mensualités pendant la période
• d’incapacité.

• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle) : En cas d’invalidité de l’emprunteur suite à un accident ou une maladie, elle prend en charge tout ou partie des mensualités.

• La garantie chômage : Cette garantie est facultative et permet à l’assureur de prendre en charge une partie des mensualités en cas de perte d’emploi.

Le coût de l’assurance emprunteur

Le prix varie en fonction de plusieurs facteurs, y compris l’âge de l’emprunteur, son état de santé, son mode de vie (fumeur ou non-fumeur), sa profession et le montant du prêt. C’est pourquoi il est important de comparer différentes offres avant de choisir une police.

Est-ce que l’on peut renégocier plusieurs fois ?

Oui, il est tout à fait possible de renégocier son assurance de prêt immobilier plusieurs fois, notamment grâce aux dispositions légales mises en place pour renforcer la concurrence sur le marché.

C’est une démarche très conseillée.

Depuis la mise en place de l’amendement Bourquin en 2018, vous pouvez changer chaque année à la date anniversaire.

Cela peut être particulièrement utile si votre situation personnelle ou professionnelle change de manière significative, ou si vous trouvez une offre plus avantageuse.

Rappelez-vous que pour changer, il faut respecter un préavis de deux mois avant la date d’échéance du contrat et que les garanties du nouveau doivent être au moins équivalentes à celles de l’ancien pour que le changement soit accepté par la banque.

Pourquoi renégocier votre assurance emprunteur ?

La renégociation de l’assurance de prêt immobilier peut vous aider à réduire le coût total de votre crédit. En effet, elle peut représenter jusqu’à un tiers du montant total de votre financement.

Il est donc judicieux de chercher des moyens de réduire ce montant. Renégocier votre assurance emprunteur peut offrir plusieurs avantages significatifs :

• Réduction du coût total du solde : La résiliation peut représenter une part importante du prix total de la mensualité. En renégociant votre assurance, vous pourriez potentiellement réaliser des économies significatives.

• Obtenir de meilleures garanties : La renégociation de l’assurance de prêt immobilier est également l’occasion de revoir les garanties de votre contrat. Il se peut que vous trouviez un autre contrat avec une équivalence plus adaptées à votre situation actuelle, notamment si votre situation personnelle ou professionnelle a changé depuis la souscription de votre crédit.

• Adaptation à votre profil : Si votre situation a évolué positivement depuis la souscription de votre financement (arrêt du tabac, amélioration de votre santé, changement de profession pour une activité moins risquée, etc.), vous pouvez bénéficier de tarifs plus avantageux en renégociant.

• Profiter de la concurrence : Depuis l’instauration de la loi Lagarde en 2010 et de l’amendement Bourquin en 2018, la concurrence sur le marché de la souscription s’est intensifiée. De nombreux assureurs proposent désormais des offres plus attractives que celles des banques. Renégocier votre assurance emprunteur peut donc être un excellent moyen de profiter de cette concurrence.

• Respect de l’environnement légal : Les dispositifs légaux tels que la loi Hamon et l’amendement Bourquin offrent des opportunités pour renégocier votre assurance emprunteur. En connaissant bien ces lois, vous pourriez réaliser des économies importantes.

La renégociation de votre assurance emprunteur peut vous aider à économiser de l’argent, à obtenir de meilleures garanties, et à adapter votre assurance à votre situation actuelle.

Il est donc recommandé de revoir régulièrement votre contrat de groupe, de suivre les taux et de comparer les offres disponibles sur le marché.

Les avantages de renégocier son assurance emprunteur

La renégociation de l’assurance de prêt immobilier présente plusieurs avantages :

• Économies financières : C’est sans doute le principal avantage. Elles peuvent être substantielles, parfois de l’ordre de plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt immobilier. Les tarifs proposés par les assureurs externes sont souvent plus compétitifs que ceux de la banque.

• Meilleures garanties : Renégocier peut vous permettre d’obtenir de meilleures couvertures. Vous pourrez choisir un contrat plus adapté à votre profil et à votre situation actuelle.

• Adaptation au changement de situation : Si votre situation a changé (par exemple, si vous avez arrêté de fumer, si votre situation professionnelle est plus stable), la renégociation est une occasion de mettre à jour votre contrat d’assurance en fonction de ces nouvelles conditions, souvent à un tarif plus avantageux.

• Bénéficier de la concurrence : Depuis l’entrée en vigueur des lois Lagarde, Hamon et de l’amendement Bourquin, le marché s’est ouvert à la concurrence. Cela vous donne la possibilité de chercher ailleurs que chez votre banque pour souscrire un nouveau contrat plus avantageux.

• Liberté de choix : Les lois mentionnées ci-dessus vous donnent également la liberté de choisir, ce qui vous donne un contrôle plus grand sur le coût de votre prêt immobilier.

Notez que la renégociation doit être bien préparée pour maximiser ces les avantages d’une assurance de prêt. Il peut être utile de demander conseil à un professionnel du secteur ou à un courtier pour vous aider dans ce processus et de demander un devis détaillé.

Quand renégocier votre assurance emprunteur ?

La loi vous donne le droit de changer et de résilier chaque année à la date d’anniversaire de votre contrat. Cela signifie que vous pouvez comparer les offres et choisir une assurance qui répond mieux à vos besoins et à votre budget.

La renégociation de votre assurance de prêt immobilier peut être réalisée à plusieurs moments clés.

• Durant la première année (Loi Hamon, 2014) : Depuis l’entrée en vigueur, il est possible de souscrire une nouvelle assurance emprunteur à tout moment pendant la première année de votre contrat de prêt immobilier. Cette loi vous donne la liberté de chercher et de choisir un police plus avantageuse ou mieux adaptée à vos besoins durant cette période.

• Chaque année à la date anniversaire du contrat (Amendement Bourquin, 2018) : Aussi appelé loi Sapin II, donne la possibilité de changer chaque année à la date anniversaire du contrat, même si votre solde est en cours.

Pour pouvoir renégocier votre assurance emprunteur et votre taux d’emprunt, vous devez envoyer votre demande de résiliation par lettre recommandée à votre assureur actuel au moins 2 mois avant la date d’échéance du contrat.

Enfin, si votre situation personnelle ou professionnelle change de manière significative, il peut être judicieux de renégocier votre assurance emprunteur.

Par exemple, si vous arrêtez de fumer, si votre état de santé s’améliore ou si vous changez de profession pour une activité moins risquée, vous pourriez bénéficier de tarifs plus avantageux.

Comment renégocier votre assurance emprunteur ?

La première étape de la renégociation est de comparer les offres. Il est important de regarder non seulement le coût, mais aussi les garanties offertes. Une police moins chère pourrait ne pas offrir la même couverture que votre contrat actuel.

Une fois que vous avez trouvé une offre qui vous convient, vous devez envoyer une demande de résiliation à votre assureur actuel et une demande d’adhésion à votre nouveau.

Voici les étapes d’un achat à suivre :

• Évaluer vos besoins : Avant de commencer à chercher à souscrire à une nouvelle assurance, prenez le temps d’évaluer vos besoins en matière de couverture. Votre situation personnelle ou professionnelle a-t-elle changé depuis que vous avez souscrit votre prêt ? Avez-vous besoin de garanties supplémentaires ?

• Comparer les offres : Une fois que vous avez une idée claire de vos besoins, commencez à comparer les différents devis sur le marché. Comparez non seulement le prix, mais aussi les garanties offertes.

• Choisir une nouvelle police : Lorsque vous avez trouvé une société qui répond à vos besoins et à votre budget, vous pouvez procéder à la souscription. N’oubliez pas que selon la loi, la banque ne peut refuser un nouveau contrat que si elles ne sont pas au moins équivalentes à celles actuel.

• Informer votre banquier : Selon les dispositions légales, vous devez informer votre banque de votre intention de résilier l’assurance emprunteur en envoyant une demande de résiliation à votre assureur actuel et une demande d’adhésion au nouveau. Faites cela au moins deux mois avant la date d’anniversaire de votre contrat pour laisser suffisamment de temps à votre organisme pour examiner votre demande.

• Validation de la banque : Elle disposera de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre demande de résiliation. Si elle refuse, elle devra vous fournir une explication écrite.

Renégocier son assurance emprunteur peut sembler compliqué, mais cela peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur le coût total de votre prêt immobilier.

Il est recommandé de faire appel à un courtier et de demander un devis pour vous aider dans ce processus de vérification des taux.

Combien on économiser en renégociant ?

L’économie réalisée en renégociant son assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs, notamment du coût initial, du nouveau taux obtenu, de la durée restante du prêt et du profil de l’emprunteur.

En général, les économies peuvent être significatives. Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros sur 20 ans, la différence entre un taux d’assurance de 0,36% (taux souvent proposé par les banques) et un taux de 0,15% (taux que l’on peut obtenir chez des assureurs alternatifs) représente une économie de près de 10 000 euros sur la durée totale du prêt.

Cependant, notez que tous les emprunteurs ne réaliseront pas nécessairement de telles économies. Par exemple, si vous avez des problèmes de santé, vous pourriez ne pas être éligible pour des taux aussi bas.

Faites appel à un conseiller spécialisé ou à un courtier pour vous aider à estimer les économies potentielles que vous pourriez réaliser en renégociant votre assurance emprunteur.

Quels sont les obstacles à la renégociation ?

La principale difficulté est l’acceptation de votre nouveau contrat.

Selon la loi, la banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas au moins équivalentes à celles de votre situation actuelle. Si l’organisme bancaire refuse votre nouveau contrat, elle doit vous fournir une explication écrite.

• Refus de la banque : Elle peut refuser la délégation si les garanties du nouveau contrat ne sont pas au moins équivalentes à celui de base. Dans ce cas, elle doit fournir une explication écrite pour justifier son refus.

• Contraintes de temps : La renégociation doit être effectuée au moins deux mois avant la date d’échéance du contrat. De plus, la recherche et la comparaison des différentes offres d’assurance peuvent prendre du temps.

• Conditions d’assurabilité : Si votre état de santé s’est dégradé ou si vous avez commencé à exercer une activité à risque depuis la souscription de votre solde, il peut être difficile de souscrire et à vous couvrir à un tarif compétitif.

• Coût de la délégation : Bien qu’un nouveau devis puisse conduire à des économies sur le long terme, elle peut aussi engendrer des prix initiaux. Certains assureurs peuvent facturer des frais de dossier pour la mise en place du nouveau contrat.

Pesez le pour et le contre avant de décider de renégocier votre assurance emprunteur. Un conseiller en prêt immobilier ou un courtier peut vous aider à naviguer dans ce processus et à surmonter ces obstacles.